ALARMANTE EL CRECIMIENTO DE LA CARTERA VENCIDA DEL CREDITO AL CONSUMO

Mario Di Costanzo
Secretario de la Hacienda Pública
Gobierno Legítimo

De acuerdo con datos de la CONDUSEF y de la ABM, al cierre de 2006, el número de tarjetas de crédito bancarias ascendió a casi 20.4 millones de unidades, y se estima que para el 2007 el numero de tarjetas de crédito podría sobrepasar los 22 millones de plásticos, del los cuales aproximadamente el 41% corresponde a BBVA, el 26,6% a Banamex, el 12.1% a Santander, y el 7.9% a HSBC, y el resto a otras instituciones.

Lo anterior denota que los bancos han vuelto a utilizar el llamado “crédito al consumo” como una herramienta de penetración de mercado.


Lo anterior ha permitido que de los ingresos por comisiones obtenidos por las instituciones bancarias que operan en nuestro país, los provenientes de las tarjetas de crédito sean los más importantes para los bancos.

De esta manera, los datos más recientes disponibles para diciembre del 2006, permiten observar que las comisiones cobradas por los bancos ascendieron a 67 mil 697 millones de pesos, de los cuales 26 mil 468 millones, es decir, poco más del 39% correspondieron a comisiones cobradas a los usuarios de las tarjetas de crédito.



Pero también se estima que para la banca, la importancia de los ingresos por intereses que genera la cartera de crédito al consumo es incuestionable, ya que en promedio por cada peso de crédito, obtienen 24 centavos de intereses, así, entre 2001 y 2006, la participación del crédito al consumo en los ingresos por intereses se elevó 4 veces, del 10.3% al 49%.

Sin embargo, esta costosa forma de financiarse por parte de muchos consumidores, ya que la tasa de interés promedio actual de las tarjetas de crédito es de 38%, (mientras que la inflación de acuerdo con el Banco de México es de 4%) combinada con la adversa situación económica por la que atraviesa el país, entre lo que se destaca el elevado nivel de desempleo, el encarecimiento de la vida, ha provocado que cada día se incremente el numero de personas que empiezan a enfrentar problemas de cartera vencida en el pago de estas tarjetas de crédito.

Así por ejemplo, se observa que en el caso de BBVA-BANCOMER, mientras que en junio de 2006, la cartera vencida total en este banco era de 6 mil 437 millones de pesos, de los cuales 3 mil 456 millones provenían de créditos al consumo, para junio de 2007, la cartera vencida total ascendió a 10 mil 371 millones de pesos y la proveniente de créditos al consumo se ubicó en 6 mil 137 millones de pesos.

De esta manera, la cartera vencida total mostró un crecimiento anual en este banco de 62% y las de las tarjetas de crédito o “crédito al consumo”, registraron un crecimiento de 77%.

Cabe destacar que el resto de los bancos no han sido ajenos a esta situación, y las 4 principales instituciones bancarias del país (BBVA-BANCOMER, BANAMEX-CITYGROUP, SANTANDER Y HSBC), registran ya una cartera vencida que asciende aproximadamente 24 mil millones de pesos, de los cuales 15 mil millones corresponden a tarjetas de crédito.


De esta manera por ejemplo, se estima que una persona que tenga una deuda de 10,000 pesos en tarjeta de crédito, tardara en promedio 10 años (120 meses) para liquidarla, si es que realiza permanentemente el pago mínimo requerido, pero al final de dicho plazo podría haber pagado hasta 28 mil 580 pesos tan sólo de intereses, y poco más de 38 mil 580 pesos, si incluimos el gasto por comisiones y anualidades, dependiendo del banco con el que trabaje.

Así de los bancos analizados, se observa que la tarjeta más costosa es la de HSBC, y la menos costosa es la de Santander.